Личное страхование

Личное страхование в нашей стране включает в себя страхование жизни, страхование от несчастных случаев и медицинское страхование.

Страхование жизни проводится на случай смерти страхователя или застрахованного; на дожитие до окончания срока страхования; на случай потери здоровья от несчастного случая. Кроме того,  страхование жизни включает в себя и страхование дополнительной пенсии. Страхование жизни предполагает  выполнение сторонами ряда договорных обязательств. Исходя из них, страховщик, на основании полученной со страхователя определенной премии, гарантирует выплатить известную страховую сумму, если в жизни застрахованного произойдет страховой случай, укладывающейся в сроки, обусловленные договором. На практике договора страхования жизни обычно совмещаются в одном виде страхования, который содержит защиту на случай утраты нетрудоспособности, на дожитие в сочетании со страхованием на случай смерти. Этот вид договора известен под названием смешанного страхования жизни. Определенные предпочтения среди страхователей именно к такому типу договора связанны с тем, что приобретя полис смешанного страхования жизни, страхователь обеспечивает себя более обширной страховой защитой, не увеличивая сумму страховых платежей.

Договор страхования жизни способен объединять рисковую и сберегательную функцию. В частности, это успешно достигается при заключении договоров долгосрочного страхования жизни. Возможности отечественных страховых компаний для развития этого, крайне важного направления, еще практически не задействованы. Объективной причиной является то, что демонополизация страховой отрасли сопровождалась глубокими инфляционными процессами. В первую очередь инфляция затронула долгосрочные виды личного страхования. Если до начала демонополизации страхового рынка договоры страхования жизни  имели почти 80% работающих граждан, то в начале 90 годов этот мощный инвестиционный потенциал практически исчез. Свою роль в этом негативном процессе сыграло и государство. Не контролируемая инфляция полностью обесценила деньги на счетах страховых компаний, которые в последствии были заморожены.

Страховые компании, пытаясь сделать в этих условиях страхование более привлекательным, начали предоставлять своим клиентам возможность участия в распределении прибыли компании. По итогам года, страховщик, оценив свои активы и обязательства, начисляет страхователю премию как дополнительное вознаграждение к страховой сумме.

Известным и широко распространенным способом обеспечения старости во многих странах мира является страхование дополнительной пенсии. Страхование пенсии – это вид страхования жизни, в котором страхователь в течение действия договора пенсионного страхования уплачивает страховые взносы, а страховщик берет на себя обязательства по выплате в определенном размере дополнительной пенсии при дожитии застрахованного лица до пенсионного  возраста. Причем, взносы по пенсионному страхованию  во многих странах мира не подлежат налогообложению. В настоящее время российскими страховыми компаниями, как правило, используются три основные варианта страхования пенсии. Каждый из этих вариантов предполагает внесение в рассрочку или единовременно оговоренных договором страховых платежей. В первом случае застрахованному по выходу на пенсию производится  единовременная выплата накопленной  денежной суммы. Во втором случае пенсионеру гарантируются выплаты в установленном размере с момента наступления пенсионного возраста в течении определенного периода времени, оговоренного договором. В третьем случае застрахованному по достижении пенсионного возраста обеспечивается дополнительная пожизненная пенсия.

В последние годы активно развивается добровольное медицинское страхование. В  Законе » О медицинском страховании граждан в Российской Федерации» продекларировано право на выбор медицинской страховой организации, медицинского учреждения и врача. Страховщики предлагают более высокое качество оказываемой медицинской помощи и лучшие условия её осуществления, реагируют на изменение требованиям к медицинским услугам со стороны страхователей. Страховые взносы при добровольном медицинском страховании уплачиваются как самими застрахованными, так и работодателями или обоими вместе, дополняя друг друга. Действие договора добровольного медицинского страхования основывается на утвержденных страховой компанией правил страхования. Величина страхового взноса определяется страховщиком, исходя из состояния здоровья застрахованного и страховых тарифов на данные медицинские услуги. Конечно, рынок медицинских страховых услуг еще не стал » рынком покупателя». Во-первых, качественную медицинскую помощь предлагает ограниченное число медицинских учреждений, имеющих высококлассное оборудование. Во-вторых, выбор страхователем медицинского учреждения осуществляется в пределах имеющихся договоров между конкретным страховщиком и медицинскими учреждениями. Поэтому успех работы страховщика в рамках добровольного медицинского страхования поставлен в зависимость от материальной базы лечебных учреждений, обслуживающих страхователя.

Личное страхование значительно увеличивает инвестиционные ресурсы государства, поэтому в интересах того же государства выработать специальный инвестиционный инструмент, который обеспечит сохранность привлекаемых финансовых ресурсов по накопительным договорам страхования. Одной из составляющих этого инструмента может быть эмиссия ценных бумаг, ориентированных на страховой рынок. При достаточно длительном сроке ( от 5 до 30 лет ) действия договоров страхования жизни и пенсионного обеспечения особенно важно учитывать возможные инфляционные процессы. Доходность по этому виду ценных бумаг, покрывая инфляцию, должна стремиться к средне рыночной норме прибыли.

Еще в 1997 году на Всероссийском внеочередном съезде страховщиков прозвучало обращение к Правительству РФ о необходимости создания специального инвестиционного инструмента, гарантирующего сохранность размещаемых страховых резервов. В настоящее время Минфин РФ делает определенные шаги в направлении активизации привлечения страховщиков к инвестиционному процессу. Идет поиск путей достижения наиболее оптимального сочетания интересов страховых компаний и потребностей государства. Только на этих условиях можно будет осуществить комплексную программу мер и разработать долгосрочную концепцию дальнейшего развития рынка личного страхования.

Добавить комментарий