Страхование в российской экономике

Экономический кризис августа 1998 года, несмотря на его разрушительные воздействия, имел и позитивное начало. Ситуация, в которой оказалась экономика в целом, потребовала значительного ускорения и углубления перемен во многих сферах социально-экономической жизни общества. В основе нового подхода к организации страхования следует выделить переход к интенсивному типу развития, использование новых технологий продаж. Несмотря на общую стагнацию производства и значительные трудности в финансово-кредитной сфере, страховому рынку в целом удалось удержать достигнутые ранее позиции. Страховые компании в значительно меньшей степени, в отличии от банков, были втянуты в процесс обслуживания интересов государства. В то же время развитие страховой отрасли начинает сдерживается отсутствием стабильного спроса на страховые услуги вследствие низкой платежеспособности и недостаточной страховой культуры населения. Исследования показывают, что средний месячный душевой доход 100-150 долларов и ниже не позволяют работнику в сегодняшней экономической обстановке  отвлекать средства на покупку страхового покрытия. Поэтому значительная часть общества при нехватке средств вынуждена отказаться от страхования. Выход из этой ситуации видится, с одной стороны, с повышением уровня жизни, с другой стороны, с формированием у населения потребностей в страховой защите.

Сегодняшнее отношение к страховому рынку еще нельзя охарактеризовать как отношение к стратегическому сектору экономики. В то же время происходящие изменения в общественном сознании свидетельствуют о заметном прогрессе в части определения места страхования в общем воспроизводственном процессе. Страховые отношения, являясь следствием развития и составной частью экономических отношений, способны оказывать общее стабилизирующее воздействие на всю совокупность экономических процессов. Развитый страховой рынок – важнейшее условие экономического роста для любой национальной экономики. Тем более, что мировой страховой рынок стал активно развиваться в направлении формирования международного страхового пространства. В этой связи, перспективы развития российского рынка страховых услуг будут во многом зависеть от его способности к интеграции в мировой страховой бизнес. Сегодняшние стартовые позиции национальной отрасли, по данным годового отчета Департамента страхового надзора Минфина РФ, характеризуются следующими основными показателями:

Суммарный объем премии, собранной российскими страховщиками в 1999 году превысил 96,639 млрд. руб. по сравнению с аналогичным показателем 1998 года – 42, 175 млрд. руб.

По добровольным видам страхования собранно свыше 75,119 млрд. руб. страховой премии, из них:

—                    страхование жизни – 35,523 млрд. руб.

—                    личное страхование – 8,983 млрд. руб.

—                    имущественное страхование – 26,141 млрд. руб.

—                    страхование ответственности – 4,472 млрд. руб.

По обязательным видам страхования было собрано 21,519 млрд. руб. страховой премии выплачено 19,094 млрд. руб.

Суммарный объем страховых выплат в 1999 году превысил 62,332 млрд. руб.

Перед Департаментом в первом квартале 2000 года отчитались 1156 страховых организаций, из них 84 компании страховых операций в 2000 году не проводили.

В общем объеме собираемых страховых премий в процентах от ВВП Россия занимает только 64 место ( 1,41% от ВВП ).

Если в среднем во всем мире на одного человека приходится 423 доллара страховых взносов, то в России этот показатель равен 43 долларам. При этом тройка лидеров выглядит следующим образом: Швейцария – 4269 долл., Япония – 3896 долл., США – 2570 долл.

Основная масса российских страховых компаний осуществляет разнопрофильное страхование, такие компании называются универсальными. Сфера их деятельности распространяется практически на все сегменты страхового рынка. В области их интересов находятся как личные так и имущественные виды страхования. Среди крупнейших универсальных страховых компаний можно назвать Промышленно-страховую компанию, которая осуществляет более 70 видов страхования. Уже сейчас начинают выделяться компании, у которых доля поступления от рисковых видов страхования многократно превышает долю поступлений от имущественных видов страхования или наоборот. Данный факт может стать определяющим при выборе страховщиком сферы деятельности, если это станет нормой закона, как это принято, в странах с развитым рынком страховых услуг, где законодательно запрещено одновременное совмещение рисковых и накопительных видов страхования.

В особую группу страховых компаний выделяют перестраховочные общества. Если размер собственного капитал для отдельной страховой компании не позволяет принять предлагаемый на страхование риск, то страховщик вправе обратиться к услугам перестраховочной компании. Условия действующего лицензирования страховой деятельности устанавливают максимальную ответственность по отдельному риску не более 10% собственных средств страховщика. В перечне этих рисков выделяется страхование жизни, страхование от несчастных случаев и болезней, медицинское страхование и страхование ответственности владельцев автотранспортных средств. В любых других видах страхования максимальная ответственность по 5 наиболее крупным рискам страхового портфеля не может превышать двукратного размера собственных средств. Для выполнения страховщиком приведенных требований происходит передача в перестрахование части страховой ответственности, что гарантирует выполнение обязательств страховщика в случае наступления страхового события. Страховое законодательство предусматривает, что деятельностью перестраховочных компаний может быть исключительно перестрахование. Возможности российского перестраховочного рынка пока что не значительны, в лучшем случае едва превышают два млрд. долларов. В то время как лишь одно » Мюнхенское перестраховочное общество» имеет в своем активе более 80 млрд. долларов.

В России начинают образовываться региональные страховые пулы, создаваемые инициативными страховщиками для увеличения страховой емкости регионального страхового рынка, а также с целью удержания в регионе по возможности большей части страховых премий. Например, в Санкт-Петербурге при реализации муниципальных программ страхования жилищного фонда и нежилого фонда, принадлежащего городу, в качестве условия допущения страховщиков к указанным видам страхования выступает их участие в соответствующих страховых пулах. Большинство российских страховых пулов образованы как перестраховочные организации. Каждый участник пула самостоятельно работая со своими клиентами, передает на перестрахование в пул определенную часть страхового риска.

Добавить комментарий