Как уже отмечалось, одна из острейших проблем современной банковской системы РФ – крайне низкий уровень ее капитализации.
Совокупный капитал всех российских банков сегодня составляет около 6 млрд. долл. США. Это меньше собственного капитала любого из ста крупнейших банков мира. Мировая практика показывает, что для эффективного обслуживания воспроизводственного процесса капитал банковской системы должен составлять 6-7% размера ВВП страны. В России он примерно в два раза ниже. Этот показатель в России меньше не только уровня развитых стран, но и многих стран с переходной экономикой. В Чехии капитал банков составляет 21,3% от ВВП, в Германии – 14,5%, во Франции – 15,4%. Уровень капитализации банковской системы РФ ниже, чем у многих промышленных предприятий России. При таком положении банки не могут быть достойными партнерами для многих крупных предприятий.
Банки капитализируются полностью за счет своих средств, которых явно не хватает. Государство в этом процессе не участвует, хотя на нем лежит большая доля ответственности за утрату банками своих капиталов.
Продолжается снижение общей численности банков.
Если в 1995 г. их насчитывалось около 2500, то сегодня осталось лишь 1300. Подавляющая часть существующих банков – это малые банки. Они составляют почти 60% от общего числа банков РФ. В то же время в банковской системе существенно возросло число банков с иностранным участием. Их стало 132, а их доля в совокупном уставном капитале банков возросла за последние полтора года более чем вдвое с 6,4% до 14%.
Итак, спустя более чем два года после августовского кризиса Россия остается страной преимущественно малых банков. То есть не произошло существенного улучшения качественного состояния банковской системы.
В номинальном выражении активы выросли более, чем в полтора раза с 1038 млрд. до 1583 млрд.руб., а в реальном, с учетом пятикратного обесценения рубля, активы банков уменьшились втрое – со 155 млр.долл. в 1997 г. до 55 млрд.долл. в октябре 2000 г.
Собственные средства коммерческих банков (без Сбербанка и Внешторгбанка) составляют 11,3 млрд.руб. по номиналу, реально же (с учетом инфляции) они составляют 3,9 млрд.долл против 35,0 млрд.долл. в 1997 г. Особо следует отметить, что отношение капитала банков к активам сократилась с 31% летом 1998 г. (перед кризисом) до 9% в октябре 2000 г. . а по Москве даже до 8%.
Не утратила остроты проблема усиления связи коммерческих банков с реальным сектором экономики. Она осложняется тем, что велики кредитные риски. Предоставление кредитов банками зачастую означает финансирование убыточных, неэффективных производств. Экономическая несостоятельность предприятий оборачивается для банков нарастающими объемами плохих кредитов. Для работы с реальной экономикой необходима долгосрочная ресурсная база. Однако в послекризисный период у банков увеличивается доля ресурсов краткосрочного характера, не позволяющая осуществлять долгосрочные кредитные вложения.
Почти половина банковских активов размещается внутри банковского сектора, где оборачиваемость средств и надежность возврата ссуд гораздо выше, чем в материальном производстве. За последний год доля таких вложений подскочила с 30 до 46% (без учета Сберанка).
Серьезной преградой для успешной работы банков с реальной экономикой является не только состояние банковской системы РФ, но и проблемы, присущие реальному сектору экономики. Это низкая эффективность производства, высокие налоговые ставки, кризис платежей, бартеризация экономики, отсутствие эффективных механизмов зачетов и развитого вексельного обращения. Напрашивается вывод о том, что необходимым условием успешного решения проблем банковской системы является реструктуризация всей экономики.
Обесценение рубля, устойчивое недоверие к политике властей заставляют банки уводить капиталы за границу. Так в 1999 г. доля иностранных активов почти удвоились с 10 до 19% у региональных коммерческих банков и до 34% у московских банков.
Первостепенное значение для банков имеет проблема прибылей и убытков. В 1999 г. общий чистый доход банков не превышал 6,6%. Не в последнюю очередь это явилось результатом чрезмерно высоких отчислений в резервы на возможные потери, в фонд обязательных резервов, а также налога на прибыль в 38% (против 30% для предприятий). Имеет значение и то, что в 2000 г. до конца не восстановился ни один из финансовых инструментов, с помощью которых до августовского кризиса банки привыкли зарабатывать свою прибыль. Необходимы меры со стороны Правительства и ЦБРФ, основанные на соответствующем законодательстве, предоставляющие в распоряжение банков широкий набор финансовых инструментов, позволяющий им использовать ресурсы, которыми они располагают для зарабатывания прибыли.
Важнейшей проблемой современной банковской системы РФ является развитие таких ее функций, как трансформация сбережений в инвестиции, перераспределение ресурсов между секторами экономики. Долгосрочные ресурсы – вклады населения на срок свыше одного года составляют небольшую часть – 100 млр.руб., или около 8,5% их общей суммы. Поэтому по-прежнему актуальной проблемой остается более активное привлечение сбережений населения для инвестиций.
На состоянии банковской системы сказываются и перекосы в распределении финансовых ресурсов: как и до августовского кризиса 80% финансовых средств сконцентрировано в столичных банках, причем главным образом в первой их тридцатке по величине активов. Эта проблема требует безотлагательного решения. В начале 1999 г. руководством ЦБ РФ была выдвинута идея более дифференцированной, многоукладной банковской системы. Банк России предлагал в рамках классической двухуровневой банковской системы выделить две принципиально различные группы кредитных организаций – контролируемых государством (общефедеральных, отраслевых, специализированных) и банков с частным капиталом. Идея эта не получила законченного развития и вместо многоукладной банковской структуры сохраняется олигополия, то есть рынок финансовых ресурсов поделен между несколькими группами кредитных организаций, что сдерживает развитие всех сегментов финансового рынка.
В финансовой, в том числе банковской сфере не создано условий для развития свободной, равноправной конкуренции. Закон «О защите конкуренции на финансовых рынках не работает», поскольку относился лишь к рынку услуг. В нем ничего не говорится о главной для банков области – конкуренции за источники ресурсов, в особенности за длинные пассивы – один из главных факторов развития банков.
Важнейшей проблемой является, повышение степени прозрачности (транспарентности) деятельности банков. В связи с этим Банком России подготовлен ряд уточнений к федеральным законам.
Большой тормоз развития банковской системы РФ – недостаточность и несовершенство банковского права, далеко отстающего от потребностей банков. Есть и другие факторы негативно сказывающиеся на развитии кредитного сектора в целом в том числе сохранение в экономике платежных суррогатов, бартера, неплатежей, не позволяющие банкам полноценно выполнять свои основные функции.